近日，360数科与威海蓝海银行达成合作，双方将围绕贷后风险管理共同展开探索。此次合作，为贷后管理这一信贷核心环节的“金融+科技”实践，提供了绝佳的样本。
贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在金融机构可接受的范围内。另一方面，贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力的重要工具与途径。随着信贷风控理念在国内逐步普及，贷后管理技术日渐成熟，其中360数科自主研发并已投入使用的“鸿雁智能贷后管理系统”，就是各种代表之一。而“鸿雁”的建立，则是基于360数科对贷后环节的独到认知和长期以来的实践经验。
其一，贷后管理是信贷生命周期的最后一环，同时也是风控进入验证阶段的起点。从属性来看，贷前和贷中都是基于模型和算法，对客户能否按时还款的预测，而贷后环节则是在贷款投放之后，对客户还款行为的管理。“贷前和贷中就像高考前的模拟考试，它从一定程度上可以预测高考成绩。但真正考的如何，还是需要贷后这一‘高考’战场的最终检验。”360数科金融科技事业部总裁黄瑾燕表示。
其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的。贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。
得益于数据中台的建立，360数科将贷后策略进行了有机分解，并实现了对不同个案的分案报告，由此使每一步操作有迹可循，进而有效保障合作伙伴利益。其智能贷后策略包括：针对不同账龄制定高效灵活的催收策略，针对不同用户群采取不同的催收手段；针对逾期资产的不同阶段，匹配不同贷后技能等，实时调整案件处置方式，全面提升贷后业务能效。
截至目前，360数科构建了个人-企业双中心的大规模金融关系图谱，该图谱可用于解决异常检测、团案欺诈分析等各类金融风控难题。基于此，360数科可以根据客户特征判定还款能力、还款意愿、情绪因素等，综合评估贷后管理难度，制定相关策略。其中，催回难度低、申请人情绪稳定的案件可由360数科自研的智能语音机器人完成，实现贷后管理效果最优化。目前，360数科通过智能语音机器人进行贷后管理的金额已达到总体的83%。
黄瑾燕称“与蓝海银行的此次合作，将更好地帮助双方在金融科技的加持下，发掘不同场景、不同客群的风险特征及客户价值。同时360数科也将凭借多年积累的贷后管理策略，助力蓝海银行更好地践行普惠金融。”
