自从家有“四脚吞金兽”，花钱如流水，丝毫不夸张。
3岁前，奶粉、尿不湿、各种婴幼儿专用品不断，3岁后，幼儿园学费、辅导班、兴趣班......各种开支像是横亘在家长面前的大山。
从孩子出生供养到大学毕业要花费多少钱？对某些家庭，恐怕会是一笔糊涂账。且这一问题不会有个准确答案，只能说“养孩太贵”。
不过，早在四年前，西安一网友曾晒过育儿账本，整个过程下来要花上40万元。若以这个为标准，可能会阻止很多工薪家庭要二胎的想法。
经济压力成为首要顾虑，而众多花费中，教育绝对占了大头，没有家长想让孩子输在起跑线上，即使再佛系家长，也免不了闻风而动。
而在现实社会环境下，保险机构顺势推出教育金保险（下称“教育金”，以为孩子准备教育基金为目的的保险），有的产品更是宣称“1元即可投入”。
不过，柒财经注意到，教育金具有强制储蓄功能，即退出成本很高，且该险种经常被与重疾险、健康险等组合销售，投保人需要有足够且稳定现金流。
宝妈：教育金非首要参保险种
30岁的宝妈小慧（化名）自大学毕业后，一直在北京工作。北漂6年中，小慧完成了婚姻大事，而现在宝宝已经3岁了。
“宝宝交给老家的爷爷、奶奶照顾，也不需要太多的花费”。小慧称道。而她和老公也放心在900多公里外的北京挣钱，希望未来能够在天津买房。
除了在京日常花销，还有为买房存的钱外，小慧还将一部分钱用在保险上。相对孩子，她觉得，应该先将大人的保险给匹配全，若让大人在风险中碰运气话，很可能失去家庭收入来源。
目前，小慧和老公都买了平安的一款百万医疗险及人保的意外险。9月份起，她陆续向保险公司咨询重疾险。
于孩子这一头，“可能最先考虑是基础险，像医疗之类，教育金两三年内不会考虑。”小慧表示，健康保证肯定是最优先的，“没想过未来出国留学，而一本二本也花用不了多少学费”。
此外，小慧还有个顾虑，包括教育金、重疾险等很多险种，可能一投保就要交上十年以上（部分年金可趸交），如果家里宽裕还好，万一交保时费拿不出钱了，之前独立。
“说白了，工作不稳定，挣钱不容易，目前只是考虑基本医疗保障”，小慧称，“要是公务员就好了，福利待遇好，没有那么多顾虑”。
不过，每人考虑都有所不同。小慧表示，她认识另一位宝妈给宝宝配置两份教育金。其中，有一份为富德人寿力推的宝贝存钱罐。
据宣传介绍，这款产品为互联网保险产品，被保险人为0到13周岁的孩子（存到13周岁），可以自定义交费方式和交费金额，没有时间和地点的限制。
等到孩子18岁至20岁期间，家长可领取总金额的9%，到了21周岁领取剩余部分（总金额的73%），也可在孩子21周岁时一次性领取。
值得一提的是，宝宝投保年龄越大，相同的投保金额，最终能够领取金额越少。具体来说，合同载明到期累计可领取已交保费的1.21倍（13周岁）至2.1倍（未满1周岁）。
此外，例如宝宝在未满1周岁时，家长投保1万元，到了18岁到21周岁共领取2.1万元。按理财思路，不到1周岁投入本金1万元，经过20年，方将1.1万元收益全部领到手。
“她（宝妈）介绍给我的时候，我也咨询一下，从收益上来讲，我并不满意，而且还要存很长时间。”小慧向柒财经直言道。
教育金返还比例固定 强制存储功能
“教育金一般看客户需求，没有绝对排名。从专业角度建议，如果有需要，我建议在孩子上学前配置好，这样成本会相对低些。”某保险公司工作人员小方（化名）称。
不过，他表示，站在大的排位上，教育金排在基础保障（健康险、寿险）之后。柒财经注意到，这一点与小慧想法不谋而合。
“通常都是多个产品组合，第一位基础保障，用来保护家庭收入能力，第二位是资本保全，养老金、教育金在这一级别”。小方表示，目前公司没有单独教育金，与重疾险组在一起的。
实际上，相当于重疾险附加了教育金的功能。前者是有杠杆，即如果出险，付给被投保人理赔金与所交保费是有比例差的。
不过，小方指出，很多教育金本身的费率和返还精算原则对被保险人不是友好，因为金额搁置时间比较短，费率也比较高。且单一教育金产品精算比例未必能满足不同目标的客户需求。
他解释道，“单一教育金返还比例规则是固定，初中、高中，还有大学，每个阶段教育诉求不同，花费也就不一样，所以没办法满足客户需求，需要不同产品配置。”
且教育金具有强制储蓄特点，流动性弱，中途退保只能获得现金价值，或远低于所交的保费。
换言之，投保人一方要有自律性，在很长时间内不会动用这笔保险，且要有充足现金流能够按时交上保费。
