随着持牌消费金融、商业银行、电商系互联网消费金融公司快速发展，消费金融已成为促进消费增长和经济转型的重要因素。万亿“蓝海”机遇引各路资本争相进入。国内获批消费金融公司已由2016年的15家增至25家。
在巨大流量优势之下，作为电商巨头，2013年10月京东金融开始独立运营，并于2014年，发展消费金融，打造了“爆款”京东白条，拓展到白条场景。
“截至目前，消费金融整个体系已经建立起来。”京东金融副总裁兼消费金融事业部总经理区力称，从2017年起，京东金融回归到金融本质，提供更多工具给到客户。
以技术衔接企业服务
一直以来，消费金融公司一直注重场景的应用。从消费金融本质角度出发，区力指出，只要是真实的人发生真实消费，风险就会很低。
“垂直领域消费场景上，我们要利用科技参与到整个交易过程，而不是完全依赖合作的商户，由他们来代替我们进行客户的甄别与判断。”
柒闻网了解到，除了去年白条闪付进入到线下很多消费场景外，京东金融已进入汽车融资租赁，还有如教育、租房、装修、医美等，给客户提供更多消费金融服务。
其中，在信用场景方面，京东金融已经涵盖了20多个行业，无论是出行领域，还是租赁领域，或者是住房领域均可以使用小白信用的产品。
从京东金融的数据看，截至2017年12月底，京东金融消费金融业务在2017年收入取得了近200%的同比增长。
区力指出，当技术手段形成体系以后，随着产品线的丰富，以及客户群体规模的扩大，走向拐点只是时间的问题。京东金融定位于科技企业，更多是服务金融机构，在这个过程中，未有太多的资产负债的负担，更多书专注于技术变现。
“当然，京东金融服务不只是金融机构，还要服务企业，TO B的服务是未来场景业务很重要的一个发展源泉。”区力补充道，实际上，企业引入消费金融的工具有目的有二，一是增加客户的转化率，二是加快现金流回流的速度。对于一个成长性的企业，现金流并不是最关心的，往往太关心现金流的企业是高负债的企业或者行业，它后面带来的风险会比较大
针对这种情况，区力提到，2018年京东金融根据企业业务场景，去做消费金融工具，并提供技术方案。
从用户源头把控风险
与其他的消费金融公司不同，京东金融有其先天的流量优势，可依赖场景大量获客。通过近四年的积累，京东金融实现多3亿余京东用户信用风险的评估。
区力指出，从用户源头做好识别，是最能够把握风险的有效手段，并非依赖场景获客，或者依赖场景判断客户的风险。
据区力介绍，原先数据积累是很重要的依据，同时京东金融还会参考一些外部数据源，这些数据源或是通过风险采购方式获得，但更多源于特定场景内产生的特定行为特征。
但这些行为特征的问题在于，这些数据是弱变量，如果通过人工的方式审核，或者做差异化界定，并不会带来一定规模和经济效益。所以，要把这些变量变为标准化，去训练模型的能力覆盖更多的场景。
目前，京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，不良率控制在1%以内，低于行业平均。同时，京东金融现将智能风控能力输出，服务给金融机构，帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。
在基于亿级用户实战锤炼的大数据风控方面，京东金融已经构建起500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5千万+的黑灰风险名单,实现对3亿+京东用户信用风险的评估。
另京东金融ABS产品主要是面向机构投资者，所以对资产质量的要求较为严格，ABS成功发行，在很大程度上说明资产质量获得了机构投资者和公募市场的认可。业内人士认为，京东金融白条系列产品底层资产质量较高，分散度极高，各期产品存续期表现较好，评级机构在多期产品跟踪评级期间上调了期评级，各期产品认购倍数平均在3倍以上。
