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互联网金融不良资产处置要有前瞻性准备

2016-06-27 16:46:53

6月25日,由互联网金融新闻中心主办的互联网金融系列主题沙龙“互联网金融不良资产处置 另一片蓝海?”在北京举行。中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力、中央财经大学教授韩复龄、开鑫贷总经理周治翰等行业专家出席此次沙龙,并就相关议题进行了讨论。
 
中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力在沙龙上表示,互联网金融不良资产处置包含两方面的内容:一方面是指近年间由互联网金融平台产生的不良贷款的处置,另一方面也指新兴机构通过互联网手段来介入传统不良资产的处置。她认为,这两类业务都有其市场机会。
 
中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力
 
庾力认为,P2P平台作为信息中介平台,并不承担不良资产处置的职责,应该有专门机构来介入。对于网贷平台暴露出的风险,在监管细则出台后留有18个月的过渡期,不良资产可以在内部自行处置。但目前仍处于为期一年的整治期,此时“可能不宜花样翻新”。
 
另外,庾力提到,金融不良资产处置有其专业性,因此机构在人才储备、风险控制等方面应有前瞻性准备。她认为,由银行等经验更为丰富的传统机构介入互联网金融资产处置,可能也是一种选择。
 
以下为庾力发言全文:
 
各位朋友,大家下午好!
 
今天我们讲“互联网金融不良资产处置,另一片蓝海?”,这个话是一个问号,实际上也是跟大家讨论,它未来是不是一片蓝海,或者是它变成一片红海,会不会这样?一会儿可能很多专家讨论这个问题。
 
如果互联网金融不良资产处置从狭义的来说,我的理解是咱们这些互联网金融新兴的平台和业态,它在这几年产生的不良资产贷款,怎么进行对它下一步的处置?这是一个狭义的理解。如果一个更加广泛的含义理解,可能还要包括我们新的这些互联网金融公司,具备这些高科技,具备这些新的互联网金融这个运营经验的这些公司也可以杀入到商业银行,协助他们去处置不良资产,从我的角度来看,如果广义,应该包括两层意思,或者两个范围内容。
 
那么,第一层意思,关于现有的这个互联网金融新生的这个业态。比如P2P也好、众筹也好,第三方支付也好,这些平台目前可能出现不良资产。但是,这个话题作为我从政策层面过来的人,如果我谈这个话题,我认为从理论上讲,平台不应该有不良贷款,因为在第一期咱们沙龙开会的时候,我在圆桌讨论的时候就说过这个问题。从理论和规则上来讲,咱们P2P平台不应该有不良贷款,而且不应该承担处置不良贷款的义务,没有这个职责。这个大家都知道为什么?因为这个平台是一个中介的平台,一开始国家就定义为,就是一个中介撮合的平台,不要有资金池,不要碰资金,你自己不能进行资金的运筹帷幄。而且出现不良贷款也不应该由你来处置和承担,而是由双方通过法律途径进行处理。今天有律师在,我想从法律层面上,应该是这个含义。
 
那么,企业其实也在蕴含着它贷款出现的一些危机,或者不良,但是现在还是藏着掖着,等于拆东墙补西墙,还有一部分新生的互联网金融的业态,这些平台先的不良贷款现在在走法律的程序,法律程序怎么走?《民间借贷法》处置这些不良贷款。当然,下一步民间借贷主要是对投资人的一个保护,它这些不良资产发生了怎么办?下一步大家也在考虑和研究,今天咱们这个会也是在研究这个问题。
 
平台可能今后的职责,可能大家对它的看法,还有它本身的职责,可能今后银监会都会有一个新的定位,在这里我谈这一点。
 
那么,刚才我说的P2P也好,众筹也好,即将出现不良资产怎么办?第一,银监会《指导意见》里面也说了,如果说咱们的监管细则出台之后是有18个月的消化期的,当然这18个月是原来,我不知道今后是多少,咱们研究原来的算法,18个月的消化期自己消化。第二,我们中国人民银行金融研究所总体的意见是目前是它的整治期,整治期是一年,是今年4月到明年的4月,在整治期可能不太适宜花样翻新。因为你不知道你这个P2P也好,今后是一个什么定位?现在特别着手,又打退堂鼓闹出来这些,刚才主持人说现在已经有近30家处置不良资产的互联网金融公司出现了,咱们再出现,是不是吻合和恰当,这是第二个要注意的。
 
第三个要注意的监管规则肯定出台,究竟在整治期过后出台,还是在整治期快要过去之前出台,这个我不好说,因为是银监会的事情。但是,还是我说的大家要稳,要妥,稳、准、狠,还是要看清楚银监会对咱们今后P2P这些新兴的互联网金融公司对他们的定位是怎么样的?我们还是要稳妥的看一看政策层面有一些什么规定和规则,咱们再对手,以免又会发生原来的前车之鉴。
 
第二块就是互联网金融不良资产的处置需要咱们有关的公司来着手接手来处置,这里面我听说就已经有咱们P2P公司在做这方面的事情。不是坏事,只要把不良资产处置好,不泛滥,也是个好。第二个层次,广义的来说,商业银行,我认为国有商业银行也好,包括地方商业银行也好,今天还有商业银行的领导、同事过来,他们产生的这些不良贷款,也需要有一些互联网技术,懂金融的这些公司来介入,或者是杀进去来帮助他们来处置。可能这也是一片蓝海。前面是一片蓝海,第二块也是一片蓝海。因为从国家来说,国有商业银行它的不良资产处置有四大国有资产管理公司,大家都知道。比如说,有什么华融、长城等等,这四大管理公司。但是,它着重的还是处置国有商业银行政策性那个层面的不良资产。那么,今后这么多的商业银行它发展了,以后还有民营银行,还有新的民间资本投入银行业,今后还有很多巨型的银行业,社区型银行出现,也是需要有专业的银行进行不良资产处置,这种专业的如果我们用现代化思维来考虑,就是互联网金融懂这块的专业公司帮助他们来里,或者是介入。我觉得这是一片蓝海。
 
为什么是这一片蓝海?说适合,现在不良贷款出现在中国现在已经是漏出苗头来了,为什么说蓝海?并不是幸灾乐祸,人家不良资产越多,咱们的处置业务越大,不是这个意思。举个例子,银监会的副主席郭利根,前几天他在一个论坛上讲,2014年年末的时候,银监会管辖的商业银行的不良贷款的比例是1.25%,这是2014年年末。那么,到2015年年末已经达到1.67%。2016年一季度末,也就是刚刚结束的一季度末已经达到1.75%。随着中国经济下行,去库存、去产能的进程再做,咱们银行的不良贷款率可能还会逐渐的攀升。大家当然也不要太悲观。
 
即使咱们达到1.7%也好,2%也好,2.5%也好,如果不良贷款在3%以内,3%这个限度就是符合国际标准,都不算特别高,韩老师也在,韩老师也从理论上更清楚这些。有两个蓝海,大家都可以考虑。
 
那么,最后我们因为从事互联网金融的这个行业都是年轻人,年轻的朋友,我在银行工作多年,因为我一直研究小额信贷、国际金融、互联网金融这件事情。从我的观察,我们的调查,我们团队研究调查的结果来看,我有四点我自己的感想和忠告,可能也有人听过,我想在这里再反复的重复一下。
 
第一,君子爱才,取之有道。为什么叫君子爱才,取之有道,大家都愿意赚钱,这是无可厚非的,都是人之常情,但是一定要取之有道。你赚多少钱都要取之有道,这个“道”是什么?规则、规矩、法律。
 
第二,互联网金融不管你是P2P也好,众筹也好,或者今后接手互联网金融不良资产处置演变成一个互联网金融公司也好,你的核心竞争力是技术,并不是你倒腾钱,玩钱,大家一定要注意,玩钱不需要你这些伙伴同事们,年轻的朋友会技术,会什么,咱们要体现我们的互联网、高科技的技术。互联网金融,互联网是精英的行业,金融也是精英的行业,这两个加在一起应该是精英的精英行业,这是第二点,朋友们一定要切忌。
 
第三,人才一定要有这方面的管理经验。因为你是处置互联网金融不良资产的,一定要有叫经验也好,能力也好,前瞻性、预测,怎么搭配,组合资产,以后资产证券化要打包,这都是金融里非常难的事情,说实话的,都是金融里的高端的事情,处置不良资产,大家一定要掌握这方面的知识、人才。
 
最后,要把握风险,因为处置金融不良资产本身就有风险。
 
谢谢大家!
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庾力

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中国人民银行研究局金融市场处处长,中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长。长期关注研究互联网金融相关问题。

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